In vier stappen een passend AOV advies aan de werknemer

1. Inventarisatie

U begint met het in beeld brengen van de situatie van uw klant. 
 

Wat is de financiële positie bij arbeidsongeschiktheid?

• Wat is het inkomen nu? En is er sprake van een vast contract?
• Hoeveel procent van het inkomen wordt er het eerste en tweede jaar van ziekte doorbetaald door de werkgever? Is dit gemaximeerd tot het maximum dagloon?
• Zijn er bestaande voorzieningen bij arbeidsongeschiktheid? Denk aan:
  • voorzieningen getroffen door de werkgever of 
  • een verzekering die uw klant zelf heeft afgesloten.

Om te achterhalen welke voorzieningen er via de werkgever zijn geregeld hebben we een formulier ontwikkeld. Op dit formulier kan de werkgever aangeven welke voorzieningen er geregeld zijn.

Inventarisatieformulier werkgeversregelingen

Wat zijn de wensen, doelen en risicobereidheid?

Een goed advies sluit aan bij de wensen en risicobereidheid van de klant. Daarom is het belangrijk om inzicht te krijgen in hetgeen uw klant ECHT wil.

• Is uw klant (en de partner) bereid om de levensstijl (drastisch) aan te passen bij arbeidsongeschiktheid, of zelfs de woning te verkopen?
• Heeft uw klant spaargeld? Zo ja, mag dit worden gebruikt om (de eerste periode) van inkomensverlies op te vangen, of is het ergens anders voor bedoeld?
• Heeft uw klant een partner die meer (of minder) kan en wil gaan werken als het nodig is?
• En hoe snel denkt uw klant een nieuwe baan te vinden bij werkloosheid?

Wat is het gewenste netto inkomen?

Uw klant weet precies hoeveel deze op dit moment netto te besteden heeft. De vraag hoe hoog het gewenste netto inkomen moet zijn bij arbeidsongeschiktheid is lastiger te beantwoorden. 

Een goede manier om dit samen met uw klant vast te stellen is:

   Het huidige netto inkomen

  -/- bedrag wat je (nu) kunt sparen

  -/- bedrag aan lasten die je kunt besparen na arbeidsongeschiktheid 

  + bedrag aan extra lasten na arbeidsongeschiktheid

  + Bedrag dat je partner extra kan verdienen door meer te gaan werken (of -/- als deze juist minder gaat werken)

Het Nibud Persoonlijk Budgetadvies is een handig en compleet hulpmiddel voor uw klant om inzicht te krijgen in de uitgaven en inkomsten. Daarmee kan eenvoudig worden bepaald hoeveel uw klant kan sparen en besparen.

NIBUD persoonlijk budgetadvies

2. Analyse

In de analysefase maakt u specifieke berekeningen met behulp van uw adviessoftware. Daarmee geeft u uw klant inzicht in de scenario’s bij:

• Arbeidsongeschiktheid. Meestal is er keuze uit:
  • 80% of meer arbeidsongeschikt, zonder werk
  • 50% arbeidsongeschikt, zonder werk
  • 50% arbeidsongeschikt en 50% inkomen uit werk
• Werkloosheid

Van welk arbeidsongeschiktheidsscenario u uitgaat in uw advies, ligt aan de risicobereidheid van uw klant. De kans op 'volledige arbeidsongeschiktheid' (> 80%) is het grootste. Maar het scenario ‘gedeeltelijke arbeidsongeschikt, zonder werk’ is het meest ingrijpend.

3. Advies

Laat de grafieken zien die u (met behulp van adviessoftware) heeft opgesteld. Licht toe waar de risico’s zitten en van welk scenario u bent uitgegaan. Zit er een gat tussen het daadwerkelijke inkomen bij arbeidsongeschiktheid en het gewenste inkomen bij arbeidsongeschiktheid? Dan wijst u uw klant op de consequenties van het tekort (bijvoorbeeld dat de hypotheek niet meer kan worden betaald of dat de huidige levensstijl moet worden aangepast).

Kan of wil uw klant het risico niet lopen? Dan adviseert u om hiervoor een verzekering af te sluiten. Het advies is passend als het verzekerde bedrag en de duur van de uitkering aansluiten bij de wensen en doelstellingen van de klant. In het advies neemt u in ieder geval mee:

• De hoogte en duur van de uitkering wanneer de klant arbeidsongeschikt raakt
• Onvrijwillige Werkloosheid wel of niet mee verzekeren
• Keuze arbeidsongeschiktheidscriterium: beroepsarbeid, passend arbeid of WIA-volgend
• Volledige of pro-rato uitkering bij gedeeltelijke arbeidsongeschiktheid
• Duur eigen risicoperiode
• Een netto of bruto premie/uitkering

Lasten of inkomen verzekeren?

Voor het verzekeren van het risico van arbeidsongeschiktheid zijn er verschillende mogelijkheden in de markt:

• Het verzekeren van een vast maandelijks (netto) bedrag gebaseerd op de woonlasten (claimbeoordeling op beroepsarbeidsongeschiktheid is mogelijk).
• Een bruto aanvulling op het inkomen bij arbeidsongeschiktheid (claimbeoordeling is WIA volgend).
• Een eenmalige aflossing op de hypotheek als uw klant in de WIA komt.

Aandachtspunten

• Lage inkomens hebben nauwelijks toegang tot de WIA, als er nog enige restverdiencapaciteit is. Een verzekeringsoplossing met de dekking beroepsarbeidsongeschiktheid biedt dan uitkomst.
• Hoge inkomens hebben sneller toegang tot (een volledige) WIA uitkering, maar verliezen veel inkomsten. Vooral als het inkomen hoger is dan het maximum dagloon en er geen WIA-excedent regeling is via de werkgever.
• Adviseert u een bruto oplossing? Houd er dan rekening mee dat het netto inkomen na arbeidsongeschiktheid fors lager uit kan vallen omdat de arbeidskorting vervalt.

4. Vastlegging

Het is belangrijk dat het advies goed wordt vastgelegd. Bij de onderbouwing van uw advies is vooral de waarom-vraag belangrijk. Waarom past de geadviseerd dekking, looptijd, vorm enzovoorts bij de wensen en risicobereidheid van de klant. Op deze manier kan de klant op een later moment nog achterhalen waarom een bepaald advies gegeven is en welke keuze er destijds gemaakt is.

Deze vastlegging moet klantspecifiek zijn en cijfermatig onderbouwd zijn.

• Beschrijf de wensen, doelen en risicobereidheid van de klant.
• Benoem de cijfermatige uitkomst van de analyse.
• Onderbouw het gegeven advies.
• Leg vast wat de keuze van de klant is.
• Als uw klant afwijkt van het advies, leg dan vast waarom en wat de mogelijke consequenties daarvan zijn.