Zelf een AOV afsluiten versus de verplichte AOV

Wat is de verplichte basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ)?

De overheid werkt aan een verplichte arbeidsongeschiktheidsverzekering voor zelfstandigen. Deze regeling wordt vaak “de verplichte AOV” genoemd, maar de officiële naam is: basisverzekering arbeidsongeschiktheid zelfstandigen (BAZ). Het doel van deze regeling is dat iedere zelfstandige een minimale inkomensbescherming heeft bij langdurige ziekte of arbeidsongeschiktheid.

Wanneer gaat de verplichte AOV in?

De invoering van de verplichte AOV is meerdere keren uitgesteld. Op dit moment wordt uitgegaan van invoering rond 2030 (onder voorbehoud van definitieve wetgeving en uitvoering).

Dat betekent dat de verplichte AOV nu nog niet geldt. Tot die tijd ben je als zelfstandige dus aangewezen op je eigen buffer, je partnerinkomen, of een zelf gekozen oplossing zoals een private AOV.

Wat is het verschil tussen zelf een AOV afsluiten en de verplichte AOV?

Het grootste verschil zit in keuzevrijheid. Bij een zelf afgesloten AOV bepaal je grotendeels zelf:

• hoe hoog je verzekerd bedrag is,
• na welke (eigen risico) periode je uitkering start ,
• hoe lang je uitkering loopt en
• en welk bedrag en dekking je wilt.

Bij de verplichte AOV (BAZ) krijg je een basisdekking met voorwaarden die voor iedereen hetzelfde zijn.

Hoeveel keert de verplichte AOV straks uit?

De BAZ is bedoeld als minimale bescherming. Volgens de huidige plannen is de uitkering: 70% van het inkomen vóór arbeidsongeschiktheid, met als maximum 100% van het minimumloon.

Voor veel ondernemers (zeker als je hogere vaste lasten hebt of een hoger inkomen gewend bent) is dit te weinig om je leven op hetzelfde niveau voort te zetten.

Zelf een AOV afsluiten: bepaal je eigen uitkering

Sluit je zelf een AOV af? Dan bepaal je het verzekerde bedrag binnen de mogelijkheden van de verzekeraar. Daardoor kun je vaak beter aansluiten bij:

• je woonlasten,
• zakelijke verplichtingen,
• je gezinssituatie en
• je gewenste financiële zekerheid.

Wat kost de verplichte AOV?

De verplichte AOV wordt naar verwachting betaald via een premie die gekoppeld is aan je inkomen. In de huidige plannen wordt gesproken over een premie van ongeveer 5,4% van het inkomen, tot een maximumbedrag per maand.

De exacte bedragen kunnen nog wijzigen zolang de wet nog niet definitief is.

Wat kost zelf een AOV afsluiten?

De premie van een private arbeidsongeschiktheidsverzekering hangt af van o.a.:

• je leeftijd,
• je beroep (en het risico daarvan),
• je gezondheid,
• het gekozen verzekerde bedrag
• en de eigen risicoperiode.

Belangrijk voordeel: bij een private AOV kun je sturen op prijs door de verzekering passend te maken bij jouw situatie. Denk aan een langere wachttijd of een lagere dekking als je al een buffer hebt.

Benieuwd wat het voor jou kost? Bereken je premie

Wanneer keert de verplichte AOV uit?

Bij arbeidsongeschiktheid is het moment van uitkeren erg belangrijk. Volgens de huidige plannen krijgt de BAZ een eigenrisico periode van 2 jaar.

Dat betekent concreet: als je langdurig uitvalt, moet je de eerste periode zélf financieel overbruggen. Voor veel ondernemers is dat alleen haalbaar als er voldoende spaargeld of een andere voorziening is.

Zelf een AOV afsluiten: kies je eigen wachttijd

Bij een private AOV kun je vaak zelf kiezen wanneer je uitkering ingaat, bijvoorbeeld na:

• 30 dagen
• 60 dagen
• 90 dagen
• 1 jaar
• 2 jaar

Hoe korter de wachttijd, hoe hoger de premie. Maar je kunt hiermee wel zorgen dat je inkomen sneller wordt aangevuld als je uitvalt.

Is zelf een AOV afsluiten nog wel nodig als de verplichte AOV eraan komt?

Voor veel ondernemers: ja.

De verplichte AOV biedt straks vooral een basis. Maar daar zitten beperkingen aan, zoals:

• een maximum uitkering (gekoppeld aan minimumloon),
• een relatief lange wachttijd,
• en minder mogelijkheden om je verzekering op maat te maken.

Daarom kiezen veel zelfstandigen ervoor om nu al zelf een arbeidsongeschiktheidsverzekering af te sluiten, zodat ze direct zekerheid hebben als ze nu uitvallen, én hun dekking kunnen afstemmen op hun eigen levensstijl en verplichtingen.

Kun je straks onder de verplichte AOV uit als je zelf een AOV hebt?

In de huidige plannen is er ruimte voor een vrijstelling (ook wel “opt-out” genoemd). Dat betekent dat je mogelijk niet verplicht hoeft deel te nemen aan de publieke basisverzekering als je al een private AOV hebt die voldoet aan de wettelijke voorwaarden. 

Wil je nu een AOV afsluiten én straks kans houden op vrijstelling? Kies dan een verzekering die zoveel mogelijk aansluit op de basisverzekering: 

• volledige dekking bij ziekte én ongeval
• een uitkering bij langdurige arbeidsongeschiktheid tot AOW-leeftijd),
• een eigen risicoperiode van maximaal 2 jaar en
• een verzekerd bedrag op minimaal basisniveau.

Wat zijn de voordelen van zelf een AOV afsluiten?

In het kort heeft een private AOV de volgende voordelen:

• Je kiest een uitkering die past bij jouw persoonlijke situatie.
• Je voorkomt dat je bij arbeidsongeschiktheid terugvalt naar alleen een minimumniveau.
• Met een kortere eigenrisico periode kun je sneller een uitkering krijgen dan twee jaar.
• Mogelijk later vrijstelling van de verplichte regeling.

Conclusie: zelf een AOV afsluiten of wachten op de verplichte AOV?

De verplichte AOV (BAZ) is bedoeld als basisverzekering voor zelfstandigen, maar de invoering laat nog op zich wachten en de dekking is beperkt.

Wil je nu zekerheid en een verzekering die past bij jouw inkomen en verplichtingen? Dan is zelf een AOV afsluiten vaak de meest logische stap.

Zelf een AOV afsluiten? Bereken je premie 

Ben je benieuwd wat een arbeidsongeschiktheidsverzekering kost in jouw situatie? Bereken eenvoudig je premie